Բանկային էքվայրինգ, դրամապանակներ, թե դարպաս՝ ինչպես ընդունել առցանց վճարումներ Հայաստանում

Նախքան checkout-ի մեկ տող կոդ գրելը՝ մեկ հարց է որոշում առջևում ընկած աշխատանքի մեծ մասը. ինչպե՞ս է գումարը հասնում Ձեր գնորդից Ձեր բանկային հաշիվ։ Հայաստանում կան երեք գործնական պատասխան, և դրանք միմյանց չեն բացառում։ Դուք կարող եք ստորագրել քարտային էքվայրինգի պայմանագիր բանկի հետ, կարող եք ստորագրել դրամապանակների հետ, կամ կարող եք դրանք բոլորը դնել մեկ checkout-ի հետևում՝ դարպասով։ Այս գրառումն անցնում է, թե ինչ է պահանջում Ձեզանից ամեն ուղին, հենց այն հերթականությամբ, որով կհանդիպեք դրանց։

Ուղի 1. քարտային էքվայրինգ ARCA անդամ բանկով

Հայաստանյան դեբետային և կրեդիտային քարտերն աշխատում են ARCA ցանցի վրա, և Visa ու Mastercard քարտերը մշակվում են ARCA-ի և նրա անդամ էքվայրինգ բանկերի միջոցով։ Դրանք առցանց ընդունելու համար Դուք ստորագրում եք ինտերնետ էքվայրինգի պայմանագիր բանկի հետ։ Ամեն անդամ բանկ սեփական տվյալներով առանձին պրոցեսոր է. Ամերիաբանկ, Ինեկոբանկ, Էվոկաբանկ, Կոնվերս Բանկ, Արարատբանկ, ԱԿԲԱ, ԱմիոԲանկ, ԱյԴի Բանկ, Արդշինբանկ և ուրիշներ։

Այն, ինչ բանկը հանձնում է Ձեզ, փոքր է. API օգտանուն և API գաղտնաբառ վճարային դարպասի համար։ Ամերիաբանկի դարպասը դրանց հետ նաև թողարկում է Client ID։ Դա քարտային վճարումների ամբողջ տվյալների հավաքածուն է, և հենց դա է դարձնում բանկային էքվայրինգը սկզբում խաբուսիկ պարզ։

Երկու մանրամասն արժե իմանալ, նախքան ստորագրելը.

• Որոշ բանկեր պատասխանում են միայն գրանցված հասցեներից։ Ամենաքիչը մեկ հայաստանյան էքվայեր, Ինեկոբանկը, ընդունում է վճարման հարցումներ միայն այն IP հասցեներից, որոնք գրանցել է Ձեր վաճառողի հաշվի համար։ Ով էլ որ վարում է դարպասի հետ խոսող սերվերը, պետք է հանձնի այդ հասցեն Ձեր բանկային կոնտակտին, և մինչև գրանցեն այն, այդ մատակարարով ամեն վճարում ձախողվում է։
• Էքվայրինգի տոկոսադրույքը Ձեր և բանկի հարցն է։ Դարպասը չի փոխում Ձեր քարտային մշակման տոկոսադրույքը։ Հաշվարկն էլ մնում է Ձեր և բանկի միջև. Ձեր էքվայերն ուղիղ վճարում է Ձեզ։

Քարտային էքվայրինգը հասնում է ցանկացած քարտապանի, և հենց այն ուղին է, որ բերում է 3-D Secure-ը պատկերի մեջ, ինչը առանձին թեմա է։

Ուղի 2. դրամապանակների պայմանագրեր Idram-ի ու Telcell-ի հետ

Դրամապանակներն այլ կերպ են աշխատում։ Գնորդն ընդհանրապես քարտի համար չի մուտքագրում. նրան ուղարկում են դրամապանակ, նա այնտեղ հաստատում է վճարումը, և վերադառնում է Ձեր կայք։ Հայաստանցի սպառողներին վաճառող խանութի համար դրամապանակները մասնագիտացված հավելում չեն, դրանք հենց այն են, ինչպես արդեն տեղի է ունենում ամենօրյա վճարումների մեծ մասը։

Դուք ստորագրում եք ամեն դրամապանակի հետ առանձին, և ամեն մեկը տալիս է տարբեր տվյալների զույգ.

• Idram-ը թողարկում է EDP Account ID (հաճախ նշվում է EDP_REC_ACCOUNT դաշտով) և գաղտնի բանալի։ Idram-ը նաև պահանջում է Ձեր վաճառողի հաշվին գրանցել երեք հասցե՝ Result URL, Success URL և Fail URL։ Result URL-ը կարևորն է։ Առանց դրա Idram-ը հնարավորություն չունի հաստատել Ձեր վճարումները։
• Telcell-ը թողարկում է Shop ID և Shop Key։

Դրամապանակների մասին երկու բան է ձևավորում, թե ինչպես եք կառուցում։ Ո՛չ Idram-ը, ո՛չ Telcell-ը չեն առաջարկում հանրային թեստային միջավայր, ուստի չեք կարող փորձել դրամապանակի սեփական sandbox-ի դեմ։ Եվ ո՛չ մեկը ցուցադրում է կարգավիճակի API, որը կարելի է հարցնել, ուստի դրամապանակի ուղարկած հաստատումն էլ այն է, որ ամրագրում է վճարումը։ Ավելի ուշ ապավինելու երկրորդ ճշմարտության աղբյուր չկա, ինչն էլ դարձնում է հուսալի, միշտ հասանելի callback endpoint-ը անբանակցելի։

Ուղի 3. մեկ դարպաս՝ նրանց բոլորի առջև

Երրորդ ուղին 1-ին և 2-րդ ուղիների պայմանագրերը պահելն է և դադարել դրանք ինտեգրել մեկ առ մեկ։ Դարպասը կանգնում է Ձեր խանութի և ամեն պրոցեսորի միջև, ուստի Դուք կառուցում եք մեկ checkout և մեթոդները միացնում ու անջատում վահանակից։

Հենց սա է անում Paynet-ը։ Դուք ստեղծում եք մեկ վճարում մեկ հարցումով, գնորդն ընտրում է մեթոդ Paynet-ի հյուրընկալվող checkout-ում՝ ամեն ինչից, ինչ միացրել եք այդ դոմենի համար, և ստանում եք մեկ ստորագրված webhook ու մեկ վահանակ ամեն ինչի համար.

POST /api/v1/payments
{ "amount": 15000, "order_id": "ORD-1", "return_url": "https://shop.am/thanks" }

Վերահղեք գնորդին ետ եկած checkout_url-ին։ Գումարներն ամբողջ հայկական դրամով են, և արժույթը AMD է։ Եթե ցանկանում եք չուղարկել գնորդին հյուրընկալվող էջ, JavaScript SDK-ն բացում է նույն checkout-ը ներդրված կամ որպես modal, և վճարման հղումները QR կոդով թույլ են տալիս գումար վերցնել առանց ընդհանրապես կայքի։

Կարևոր կետը խանութի տիրոջ համար. այս տեսակի դարպասը չի կանգնում Ձեր ու Ձեր գումարի միջև։ Դուք պահում եք Ձեր սեփական պայմանագրերն ամեն բանկի ու դրամապանակի հետ, Ձեր տվյալները տեղադրում եք Ձեր սեփական Paynet հաշվում, և բանկը հաշվարկում է Ձեզ, ինչպես միշտ։ Paynet-ը երբեք չի պահում գումարը։

Ինչն է նույնը ամեն ուղում

Որոշ աշխատանք չի անհետանում, անկախ նրանից՝ որ ուղին եք ընտրում, ուստի բյուջետավորեք դա մեկ անգամ.

• Բիզնեսի ստուգում։ Կենդանի վճարումները սկսվում են Ձեր բիզնեսի ստուգումից հետո։ Մինչ այդ ամեն ինչ աշխատում է թեստային ռեժիմում, անվճար և անսահմանափակ։
• Դոմեն, որ կարող եք ապացուցել, որ Ձերն է։ Գնորդները կարող են վճարել միայն հաստատված դոմենի վրա։ Հաստատումը պահանջում է DNS TXT գրառում, ֆայլ Ձեր կայքի արմատում, կամ ինքնաշխատ ստուգում, որը կատարում է խանութի հավելումը, երբ սեղմում եք Connect։ Նկատի ունեցեք, որ localhost-ը հնարավոր չէ հաստատել, ուստի հաստատեք Ձեր staging հոսթը՝ նախքան այնտեղից թեստավորելը։
• Վճարումների ճիշտ հաստատում։ Երբեք մի նշեք պատվերը վճարված միայն այն պատճառով, որ գնորդը վերադարձել է Ձեր շնորհակալության էջ։ Webhook-ը դիտարկեք որպես ազդանշան, ստուգեք դրա HMAC-SHA256 ստորագրությունը հում մարմնի վրա, բացառեք կրկնօրինակները delivery_id-ի հիման վրա, ապա կարդացեք իրական վիճակը հետ՝ GET /api/v1/orders/{order_id}/payment-ով։
• Ուշացած հաստատումներ։ Վճարումը, որը թվում էր ձախողված կամ ժամկետանց, կարող է հետո էլ հաստատվել։ Գործեք ըստ Ձեր կարդացած վերջին վիճակի, ոչ թե առաջին webhook-ի։
• Հարկային կտրոններ։ Ինչն էլ բերում է մեզ այն մասին, որը մարդկանց մեծ մասը թողնում է վերջում։

Այն մասը, որը հեշտ է մոռանալ. էլ. ՀԴՄ

Հայաստանյան վաճառքին անհրաժեշտ է էլեկտրոնային հարկային կտրոն էլ. ՀԴՄ-ից՝ հարկային ծառայությունում (ՊԵԿ) գրանցված էլեկտրոնային դրամարկղային ապարատից։ Դա առանձին գրանցում է, սեփական թղթաբանությամբ. Դուք ներկայացնում եք 101 ձևը, «ՀԴՄ գրանցման հայտ» (u6 կոդ), ՊԵԿ-ի էլեկտրոնային հայտագրման համակարգում՝ կցելով վկայագրի հայտի ֆայլ, և հաստատումից հետո վերբեռնում եք Ձեզ տրված վկայագիրը։

Paynet-ը Ձեզ համար ստեղծում է բանալիների զույգը և CSR-ը, պահում գաղտնի բանալին գաղտնագրված և հարկային կտրոններ թողարկում ինքնաշխատ՝ հաջողված վճարումների համար, հենց էլ. ՀԴՄ-ն ակտիվանում է։ Կարող եք նաև ձեռքով տպել կտրոններ վահանակից՝ այլուր վերցված վաճառքների համար։ Եթե պլանավորում եք առցանց վաճառել Հայաստանում, վաղ որոշեք, թե ով է սա կառավարում, քանի որ հենց սա է աշխատող checkout-ը դարձնում համապատասխան։

Ինչ արժե

Ուղիները համեմատեք ընդհանուր արժեքով, ոչ թե մեկ տողով։ Ձեր բանկը գանձում է իր էքվայրինգի տոկոսադրույքը, և դրամապանակները՝ իրենցը, Ձեր ստորագրած պայմանագրերի ներքո։ Paynet-ի սեփական գնագոյացումը դրված է վերևից և միտումնավոր ձանձրալի է. 20 դրամ ամեն ավարտված կենդանի վճարման համար և 3 դրամ ամեն առանձին հարկային կտրոնի համար, ամբողջ դրամով, առանց ամսական վճարի և առանց տոկոսի։

Այս մոդելի մի քանի հետևանք արժե իմանալ, մինչ դեռ ընտրում եք.

• 500 դրամից ցածր վճարումներն անվճար են, ինչպես նաև ձախողված վճարումները, բոլոր թեստային վճարումները և վերադարձները։
• Paynet-ով անցած վճարման համար թողարկված կտրոնն անվճար է։ Դուք վճարում եք 3 դրամ միայն առանձին կտրոնների համար։
• Միավորները գնվում են նախապես և երբեք ժամկետանց չեն։ Ամեն նոր հաշիվ սկսվում է 200 գործարքով և 500 կտրոնով։
• Բոլորը վճարում են նույն գինը մեկ միավորի համար՝ ցանկացած ծավալի դեպքում, և գների փոփոխությունն ազդարարվում է 30 օր առաջ ու երբեք չի ազդում արդեն ունեցած միավորների վրա։

Ամբողջական մանրամասները՝ գների էջում։

Կարճ ստուգացանկ, նախքան որևէ բան ստորագրելը

1. Ի՞նչ մեթոդներ են իրականում ուզում Ձեր գնորդները՝ քարտեր, Idram, Telcell, թե բոլորը երեքը։
2. Ո՞վ Ձեր ընկերությունում է տնօրինում բանկային պայմանագիրը և կարող է հետապնդել IP սպիտակ ցուցակի հարցումը։
3. Ո՞վ է տնօրինում էլ. ՀԴՄ գրանցումը և գիտի Ձեր հարկային ռեժիմը։
4. Ունի՞ Ձեր հարթակը պատրաստի հավելում, թե՞ մշակող կկառուցի ինտեգրումը։
5. Ինչպե՞ս եք թեստավորելու, նախքան իրական գումարը շարժվելը։

Եթե 4-րդ հարցի պատասխանը WooCommerce, OpenCart, PrestaShop, Tilda կամ Ecwid է, պատրաստի ուղին հավելումների էջում է։ Եթե մշակող է կառուցում, մշակողների ուղեցույցը և API տեղեկատուն ունեն ողջ հոսքը, ներառյալ sandbox՝ թեստային քարտերով ամեն արդյունքի համար։

Ինչ անել հաջորդը

• Որոշեք, ինչ մեթոդներ են Ձեզ պետք, ապա ամեն բանկից կամ դրամապանակից հարցրեք վաճառողի պայմանագիրը։ Ձեզանից կպահանջվեն այդ տվյալները, ոչ մեզանից, այլ Ձեր սեփական վահանակից։
• Բացեք անվճար Paynet հաշիվ և հաստատեք դոմենը, որտեղից վաճառում եք։ Թեստային ռեժիմն աշխատում է անմիջապես, անսահմանափակ անվճար թեստային վճարումներով։
• Ավելացրեք Sandbox մատակարարը և վերցրեք թեստային վճարում սկզբից մինչև վերջ, նախքան Ձեր բանկային փաստաթղթերն ավարտվելը։
• Սկսեք էլ. ՀԴՄ գրանցումը զուգահեռ։ Դա ամենաերկար պրոցեսն է, քանի որ հարկային տեսուչը պետք է հաստատի դիմումը։
• Ինչ-որ բանում խրված եք, գրեք [email protected]։

Idram-ը, Telcell-ը, ARCA-ն և վերևում նշված բանկերի անունները պատկանում են իրենց տերերին։ Paynet-ը Երևանում գործող Digital Brains ՍՊԸ-ի կողմից շահագործվող անկախ վճարային դարպաս է։